相传，古时候宋国有个养猴子的人，因缺少粮食，要限制他们的食量。恐怕猕猴们不听从自己的，先欺骗他们说：“给你们橡子，早上三个，下午四个，够了吗？”所有的猴子都跳起来发怒。于是他又说：“给你们橡子，早上四个，下午三个，够了吗？”所有的猕猴们都表示高兴。
这就是狙公赋茅的故事，也是成语朝三暮四的出处。
再说眼前的事。
这几年，眼看保险产品的销售量断崖式的下降，保险公司推出了增额寿险，据说2022年，相比其它保险产品，增额寿险销量第一。
它的保额，从现在，到未来，一直以3%（还有其他利率，这里仅取其一为例）复利增长，听起来不错。
且慢，这不过是狙公朝三暮四的把戏。
保额，能够在未来成长，是以牺牲现在的利益、也就是人为压低投保时期的保额，为代价的。
这个评价，不是我说的，是保险精算师协会。
请看下文：
精算师协会发出消费提示——购买增额终身寿险要谨慎
2022，10·8来源：中国经济网-《经济日报》
　　近日，某保险公司的一款增额终身寿险产品因为“复利3.5%”“稳赚不赔”“跑赢通胀”等宣传语而引发关注。
　　对此，中国精算师协会发出消费提示称，有的保险营销员在销售增额终身寿险产品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者予以警惕。
　　“终身寿险”，是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。所谓的“增额终身寿险”，则是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。
　　需要注意的是，“增额终身寿险复利3.5%”，所说的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式。
在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，且远低于每年保额不变的终身寿险。【看黑板】保额增长和投资收益概念差别大，不可混为一谈。
　　记者在采访中了解到，今年上半年中国银保监会人身险部就增额终身寿险存在的问题专门进行了通报。通报提出，部分人寿保险公司报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。今年年初，监管部门在《人身保险产品“负面清单”（2022版）》中也提到，增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计也存在变相突破定价利率的风险。
　　增额终身寿险作为长期缴费的保险产品，消费者购买前需要做好投资规划。因为如果缺乏稳定的现金流支撑，或出现急用钱的情况，这类保险产品可能陷入保障用不上、退保有损失的尴尬境地。
　　多位业内人士表示，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值。而增额终身寿险的现金价值一般在前5年会低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%至60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%至2.5%之间。保险消费者需要注意这样的产品设计是否与自身预期相符。如果家庭的财务韧性不足，一旦需要回笼资金、中途退保，带来的损失需要消费者个人承担。
　　保险销售还有另一个营销噱头值得注意，那就是炒停售。“还剩三天”“即将停售”等内容已经成为营销员挂在嘴边的高频词。事实上，炒停售一方面会透支潜在的保险市场，另一方面会导致消费者在未经深思熟虑的情况下突击买入保险产品。尤其对于增额终身寿险产品来说，按照现行合同规则，一旦消费者盲目投保后又反悔退保，会遭遇更大的损失。