最近，保哥在知乎和头条上帮助大家解决问题的时候浏览到许多人在问这几个问题：
● 医疗保险中为什么要设定免赔额？
● 医疗险中为什么有报销比例限制？
● 医疗保险究竟怎么买？
其实保哥看到这些问题的时候，脸上带着欣慰，说明大家在逐渐地主动了解保险条款，也可以感受到大家对保险的认识越来越客观，也越来越重视。
今天保哥就为大家介绍一下，保险的免赔额、赔付比例、理赔条款是否真的很苛刻，以及为什么会有这些规则设定。
为什么设置免赔额？
免赔额，顾名思义就是保险公司不承担赔付责任的一个额度。免赔额包含两种情况：一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。
● 绝对免赔额：保险公司只赔超过一定金额之后的损失，我们日常生活接触到的保险都采用这种方式。
● 相对免赔额：只有损失达到某个金额的时候才进行赔付，否则就不予赔偿，一般应用于海上运输类保险。
在我们用到的产品中，经常见到的是绝对免赔额，所以我们重点讨论这种情况。
例如，百万医疗险常常会有1万元的免赔额度，1万元以下的医疗费，保险公司是不赔付的。它一出现，大家就不开心了：我买个保险，不到一定数额，还拿不到赔付？那我买来干嘛？
其实我们用城镇职工医保来举例分析，大家就会明白了，我们以北京为例：
可以看到，2018年北京城镇职工医保的门诊报销起付线在1800元，而住院报销年度首次起付线为1300元，第二次及以后每次的住院报销起付线为650元。
这个起付线，在一定程度上大家可以理解为是免赔额。
医保设置起付线，其实是为了防止参保人员“门诊转住院”“小病大看”，造成原本紧缺的医疗资源再次被浪费设置的门槛。
商业保险设立免赔额的理由也有与医保起付线有相似之处。
一方面可以合理配置医疗资源；另一方面商业保险服务要可持续发展，保险公司就必须盈利，有更多资金开发性价比更高的产品。
所以，商业保险设立免赔额门槛，也是可以理解的。
不过百万医疗险中，对恶性肿瘤是0免赔额报销的，部分住院医疗险还将0免赔扩增到多种重大疾病的报销范围。这也彰显了商业保险的人文关怀。
为什么有报销比例限制？
大部分的医疗险，在报销的时候，会涉及到一个问题：有无社保，报销比例也不相同。
大部分的医疗险设置的报销比例是：社保已经报销了的，医疗险报销剩下的100%；如果没有社保报销，那么医疗险只报销全部医疗费用的60%。
为什么会有这种规定？可能很多人有这样的疑问。
那我们先来假设，如果商业医疗保险不设置赔付比例，会出现哪种情况：
可以看到，商业住院保险的报销额度大都是百万保额，2018年北京城镇医疗保险额度是10万、20万，远低于百万的额度。此外，若商业医疗保险100%报销，和城镇医疗保险的费用金额分段，按85%~95%比例报销相比，更具优势。
对于一个20多岁的，刚参加工作不久的年轻人来说，在保费相当的情况下（医保险保费多为两三百块，与社保费用相当），他们会选择保额百万的商业健康保险，还是保额一二十万的城镇医疗保险呢？答案呼之欲出。
若把商业保险的免赔额去除，报销比例去除，更多青壮年选择商业保险，同时忽视社保缴纳会如何？
● 社保亏空：社保的缴费主力是青壮年，消费主力是老幼群体，缴费人数少了，弱势群体靠谁守护呢？
● 保障缺失恶性循环：商业住院医疗险对于青壮年来说便宜（免疫机能完善、身体强健、生病几率小），对于老幼来说保费相对较高或因健康问题无法购买，所以购买者青壮年居多。
这群健康的青壮年买的商业医疗保险无法律支持，在未来生病的情况下保证续保。一旦健康青年的保障资金大量流入商业住院医疗保险库，而相对地社保亏空，他们老了以后谈何坚实地医疗保障呢？
所以，商业医疗保险设置免赔额和赔付比例与社保相辅相成的。
医疗险究竟怎么买？
我们已经了解了医疗保险的免赔额和报销比例。
但具体到实际情况，究竟怎么做才能将医疗保险的作用发挥到最大呢？
其实医疗险的设定目的，是帮助大多数人平衡人生中的疾病风险，最大限度地让更多人们看得起病、看得好病。
市面上当然也有零免赔额的医疗险，但是因为相较于有免赔额的医疗险，价格会更贵。保哥建议，如果有对免赔额度很介意的朋友，可以买个小额医疗险来弥补1万元的免赔差额。
例如众安的一款成人住院万元护产品，30岁的成人，200元，就可以买到2万元保额，保障范围如下：
小额医疗险其实就是为了与百万医疗险相互补充，是百万医疗险黄金搭档的存在。
同时，意外险中的意外医疗部分，也可以弥补1万元的免赔额，但这个是有前提条件的：即只能是因为意外导致的医疗费用，才能够报销。
同时，在配置医疗保险之前，一定要先将社会保险配置齐全。而在配置医疗险时，选择不限制医保目录范围内报销的类型，更好地发挥搭配效果。
社保、百万医疗、小额医疗三者搭配，就可以将免赔额以及报销比例问题引发的保障漏洞补充完整。
总结
1.医疗保险需要巧妙搭配产品，弥补漏洞。
2.配置医疗险前，先配好社保。
3.尽量选择不限制医保报销范围的产品。
● 医疗保险中为什么要设定免赔额？
● 医疗险中为什么有报销比例限制？
● 医疗保险究竟怎么买？
其实保哥看到这些问题的时候，脸上带着欣慰，说明大家在逐渐地主动了解保险条款，也可以感受到大家对保险的认识越来越客观，也越来越重视。
今天保哥就为大家介绍一下，保险的免赔额、赔付比例、理赔条款是否真的很苛刻，以及为什么会有这些规则设定。
为什么设置免赔额？
免赔额，顾名思义就是保险公司不承担赔付责任的一个额度。免赔额包含两种情况：一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。
● 绝对免赔额：保险公司只赔超过一定金额之后的损失，我们日常生活接触到的保险都采用这种方式。
● 相对免赔额：只有损失达到某个金额的时候才进行赔付，否则就不予赔偿，一般应用于海上运输类保险。
在我们用到的产品中，经常见到的是绝对免赔额，所以我们重点讨论这种情况。
例如，百万医疗险常常会有1万元的免赔额度，1万元以下的医疗费，保险公司是不赔付的。它一出现，大家就不开心了：我买个保险，不到一定数额，还拿不到赔付？那我买来干嘛？
其实我们用城镇职工医保来举例分析，大家就会明白了，我们以北京为例：
可以看到，2018年北京城镇职工医保的门诊报销起付线在1800元，而住院报销年度首次起付线为1300元，第二次及以后每次的住院报销起付线为650元。
这个起付线，在一定程度上大家可以理解为是免赔额。
医保设置起付线，其实是为了防止参保人员“门诊转住院”“小病大看”，造成原本紧缺的医疗资源再次被浪费设置的门槛。
商业保险设立免赔额的理由也有与医保起付线有相似之处。
一方面可以合理配置医疗资源；另一方面商业保险服务要可持续发展，保险公司就必须盈利，有更多资金开发性价比更高的产品。
所以，商业保险设立免赔额门槛，也是可以理解的。
不过百万医疗险中，对恶性肿瘤是0免赔额报销的，部分住院医疗险还将0免赔扩增到多种重大疾病的报销范围。这也彰显了商业保险的人文关怀。
为什么有报销比例限制？
大部分的医疗险，在报销的时候，会涉及到一个问题：有无社保，报销比例也不相同。
大部分的医疗险设置的报销比例是：社保已经报销了的，医疗险报销剩下的100%；如果没有社保报销，那么医疗险只报销全部医疗费用的60%。
为什么会有这种规定？可能很多人有这样的疑问。
那我们先来假设，如果商业医疗保险不设置赔付比例，会出现哪种情况：
可以看到，商业住院保险的报销额度大都是百万保额，2018年北京城镇医疗保险额度是10万、20万，远低于百万的额度。此外，若商业医疗保险100%报销，和城镇医疗保险的费用金额分段，按85%~95%比例报销相比，更具优势。
对于一个20多岁的，刚参加工作不久的年轻人来说，在保费相当的情况下（医保险保费多为两三百块，与社保费用相当），他们会选择保额百万的商业健康保险，还是保额一二十万的城镇医疗保险呢？答案呼之欲出。
若把商业保险的免赔额去除，报销比例去除，更多青壮年选择商业保险，同时忽视社保缴纳会如何？
● 社保亏空：社保的缴费主力是青壮年，消费主力是老幼群体，缴费人数少了，弱势群体靠谁守护呢？
● 保障缺失恶性循环：商业住院医疗险对于青壮年来说便宜（免疫机能完善、身体强健、生病几率小），对于老幼来说保费相对较高或因健康问题无法购买，所以购买者青壮年居多。
这群健康的青壮年买的商业医疗保险无法律支持，在未来生病的情况下保证续保。一旦健康青年的保障资金大量流入商业住院医疗保险库，而相对地社保亏空，他们老了以后谈何坚实地医疗保障呢？
所以，商业医疗保险设置免赔额和赔付比例与社保相辅相成的。
医疗险究竟怎么买？
我们已经了解了医疗保险的免赔额和报销比例。
但具体到实际情况，究竟怎么做才能将医疗保险的作用发挥到最大呢？
其实医疗险的设定目的，是帮助大多数人平衡人生中的疾病风险，最大限度地让更多人们看得起病、看得好病。
市面上当然也有零免赔额的医疗险，但是因为相较于有免赔额的医疗险，价格会更贵。保哥建议，如果有对免赔额度很介意的朋友，可以买个小额医疗险来弥补1万元的免赔差额。
例如众安的一款成人住院万元护产品，30岁的成人，200元，就可以买到2万元保额，保障范围如下：
小额医疗险其实就是为了与百万医疗险相互补充，是百万医疗险黄金搭档的存在。
同时，意外险中的意外医疗部分，也可以弥补1万元的免赔额，但这个是有前提条件的：即只能是因为意外导致的医疗费用，才能够报销。
同时，在配置医疗保险之前，一定要先将社会保险配置齐全。而在配置医疗险时，选择不限制医保目录范围内报销的类型，更好地发挥搭配效果。
社保、百万医疗、小额医疗三者搭配，就可以将免赔额以及报销比例问题引发的保障漏洞补充完整。
总结
1.医疗保险需要巧妙搭配产品，弥补漏洞。
2.配置医疗险前，先配好社保。
3.尽量选择不限制医保报销范围的产品。
