《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级,最严重的是1级,带意外伤残责任的意外险中通常会赔付保额的100%;2级,赔付90%……以此类推,10级伤残赔付10%。
但大部分的返还型意外险只有全残责任,是没有意外伤残责任的。也就是说假如意外残疾了,伤残评定未达到全残的等级,返还型意外险是不会赔的。
举个栗子,假如老王不幸撞车导致“颅脑损伤导致重度智力缺损(智商等于34)”,最终鉴定为2级伤残,如果他买了带100万伤残责任的综合意外险,他是可以拿到100万*90%=90万的赔付,但如果不幸买了上述华夏逍遥行、全球同方畅行无忧以外的其他返还型意外险,他是一分钱也拿不到。
实际上,如果残疾达到一定程度,不仅造成劳动能力的下降或者丧失,随之而来的康复费用、护理费用等也可能变成家庭的巨大负担,其带来的严重影响有时候会比身故更严重。
如果一份意外险连伤残责任都不包含,那跟一条没有梦想的咸鱼又有什么区别?如果投保的时候不清楚这些细节,理赔的时候才发现不赔,那这样的保险不是“骗人”的又可以是什么的?
3、保费高,性价比低
我们分析一下以下3种意外险的配置方案:
方案一:以平安百万任我行为例,每年保费1699元,交10年, 30年返还所交保费的130%(22087元),经过测算,每年年化收益为1.03%。
方案二:将每年所交百万任我行的保费1699元存入余额宝(年化投资收益按4%算),然后每年在余额宝中取出299元用于购买一份小米综合意外险。奶爸测算了一下(奶爸是学霸,这个难不倒我),30年后余额宝的余额为29399.14元,是百万任我行返还228087元的1.33倍。